Koszty w kredycie hipotecznym

24Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Najczęściej banki udzielają go na budowę luk zakup nieruchomości. Co powinieneś wiedzieć o kosztach takiego kredytu?

.

KOSZTY W KREDYCIE – SKŁADOWE

Składowymi kosztu kredytu hipotecznego są:

1. Prowizja, która jest opłatą pobieraną za udzielenie kredytu.

2. Oprocentowanie, w skład którego wchodzi marża oraz stawka WIBOR (dla kredytu w PLN), EURIBOR (dla kredytu w EURO).

OPROCENTOWANIE KREDYTU W PLN = MARŻA + WIBOR

Marża to zysk banku, natomiast WIBOR to stopa procentowa, która ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Stopa procentowa jest uaktualniana w trakcie trwania kredytu i może się to odbywać raz na: miesiąc (1M), dwa (2M), trzy (3M), sześć (6M) lub dwanaście (12M).

3. Ubezpieczenie. Najczęściej jest to ubezpieczenie niskiego wkładu, które stosuje się w przypadku zadłużenia przekraczającego 80% wartości nieruchomości. Bank pobiera wtedy opłatę dodatkową do czasu, gdy współczynnik ten nie spadnie do zadanego poziomu. Innym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie nieruchomości, które obowiązuje przez cały czas trwania kredytu. Jest to zwykle ubezpieczenie od ognia, zalania, powodzi i innych zdarzeń losowych – obowiązkowo z cesją na bank. Czasem w pakiecie kupujemy ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od niezdolności do pracy i utraty pracy. I zostaje jeszcze ostatnie ubezpieczenie, które zabezpiecza bank przed możliwością niewywiązywania się kredytobiorcy ze swoich zobowiązań, zanim zostanie ustanowiona prawomocna hipoteka w księdze wieczystej. Jest to przejściowe zabezpieczenie zwane ubezpieczeniem od ryzyka (lub pomostowym).

.

KOSZTY W KREDYCIE – NA CO ZWRACAĆ UWAGĘ

Co wziąć pod uwagę podpisując umowę kredytową? Niską marżę czy najniższy koszt kredytu dla oprocentowania, które aktualnie obowiązuje? W tym celu warto posłużyć się wskaźnikiem RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jest to całkowity koszt kredytu, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. W danym momencie pozwala nam na porównanie ofert różnych banków. A co w perspektywie długoterminowej, gdy (tak jak w roku 2014) mieliśmy do czynienia z dużymi wahaniami WIBOR?

Można się wtedy pokusić o kierowanie najniższą marżą, z uwagi na fakt iż stanowi ona stałą składową oprocentowania. Ale i to rozwiązanie miewa wady: banki są w stanie ją obniżyć, gdy skorzystamy z dodatkowych produktów (np. kupimy ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy, zawrzemy umowę o kartę kredytową, itd.). Uwzględniając ceny tych produktów, może się okazać, że finalny koszt kredytu będzie wyższy niż zakładaliśmy.

Dlatego apeluję o indywidualne podejście i przeanalizowanie nie tylko wskaźnika RRSO, ale także spojrzenie na poziom marży, dodatkowe opłaty i prowizje, czy różnego rodzaju ubezpieczenia.

.

KOSZTY W KREDYCIE – PODSUMOWANIE

Podsumowując, łączny koszt kredytu hipotecznego to suma odsetek, prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz inne ubezpieczenia potrzebne do uzyskania określonych warunków kredytowania. Czasem bank oferuje ubezpieczenie nieruchomości na cały okres kredytowania, jeśli nie – i tak jest ono wymagane. Pamiętaj, że poza wymienionymi wyżej kosztami, spłacasz także hipotekę.

Warunki kredytu mogą się zmieniać w trakcie trwania umowy, choćby w wyniku zmian stawek stóp procentowych. Dlatego nawet tzw. stała czy równa (a prawidłowo annuitetowa) rata kredytu nie oznacza, że będziesz co miesiąc płacić taką samą kwotę. Wahania takie warto brać pod uwagę planując swój budżet domowy ze spłatą kredytu hipotecznego w tle 🙂

Powodzenia 🙂

Obserwuj

Sylwia Bednarek

Specjalistka od inwestowania na rynkach alternatywnych, a zwłaszcza w nieruchomości at BiznesTUBE Sp. z o.o.
Jestem inwestorem, przedsiębiorcą, trenerem i edukatorem. Szkolę z możliwości pomnażania kapitału, ze szczególnym uwzględnieniem inwestowania w nieruchomości, a także w zakresie szeroko pojętej przedsiębiorczości. Mój warsztat obejmuje praktyczną wiedzę, doświadczenie i motywację w poruszanych tematach. Interesują mnie tematy związane z rozwojem osobistym, biznesem i finansami. Motto, którym kieruję się w życiu to słowa Briana Tracy’ego: "Każdego dnia powinieneś uczyć się i rozwijać."Możesz znaleźć mnie na: Facebook i LinkedIn.
Obserwuj

Listy do Inwestorów:

Zapisz się na newsletter, a bezpośrednio na swoją skrzynkę mailową otrzymasz listy do Inwestorów. Znajdziesz w nich m.in.: mnóstwo inspiracji i motywacji, artykuły eksperckie pisane przez inwestorów-praktyków, rabat na wiedzę i wiele więcej! Zapraszam :)

Dziękuję za zapis :)

2 komentarze

    • Panie Tadeuszu – tyle o kredycie hipotecznym. Co do kontynuacji, to zapewne ogólnie w temacie inwestowania w nieruchomości. Pozdrawiam! 🙂

      Odpowiedz

Prześlij komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Share This